هرچند برخی بر این گمان هستند که شرکت های بیمه ای پوشش هزینه های خدمات درمانی مکمل را به بیمه گذاران خود نمی دهند، هرچند مدیران وزارت بهداشت، درمان و آموزش پزشکی از نقض عهد بیمه ها در پرداخت به موقع هزینه های درمانی گلایه دارند، اما خودزنی برخی شرکت های بیمه ای در بازار بیمه بیمه درمان زنگ خطری جدی است..................

راستی راز این رقابت جنون آمیز در پوشش بی حساب و کتاب و نرخ شکنی آشکار و نهان برای پوشش بیمه تکمیل درمان از کجا نشات می گیرد و سکاندار صنعت بیمه های بازرگانی برای پایان دادن به این خودکشی چه تدبیری در سر دارد؟ .............

متن کامل

راز خودزنی شرکت‌های بیمه در نرخ شکنی بازار  بیمه درمان در چیست؟ 

رکود چندساله در اقتصاد ایران و البته کاهش درآمد شرکت های بیمه ای کشور به واسطه از دست رفتن بخشی از درآمدهای عملیاتی فعالیت در رشته هایی چون مسئولیت، مهندسی و ... باعث شده در سال های اخیر این شرکت ها دو بازار بیمه شخص ثالث و درمان را هدف نخست و اولویت جدی خود برای رقابت در نظر بگیرند.

نماد این رویکرد غلط بدون تردید وضعیت نارنجی برخی شرکتهای بیمه ای و البته ایست قلبی شرکت بیمه توسعه است؛ با ورود بیمه مرکزی به بازار بیمه شخص ثالث و جلوگیری از تخفیف های بی حساب و کتاب و نرخ شکنی برخی شرکتهای بیمه ای گرفتار نقدینگی، چند ماهی است که برخی شرکت های بیمه ای زمین رقابت را تغییر داده اند و وارد رقابت در زمینه بیمه تکمیل درمان شده است؛ آنهم نه بر اساس رقابت و محاسبه دقیق حق بیمه و تعهدات ناشی از آن؛ بلکه بازهم برای نمایش کاذب سهم برتر در سبد بیمه ای کشور.

رقابتی دیوانه وار که عبدالناصر همتی، سکاندار بیمه مرکزی و رئیس شورای عالی بیمه را در تنگنا قرار داده تا هشدار دهد اگر شرکت های بیمه ای به نرخ شکنی ادامه دهند، به ناچار اقدام به تعیین نرخی تکلیفی خواهد کرد. هرچند برخی فعالان و کارشناسان و مدیران صنعت بیمه ایران این هشدار متولی اصلی صنعت بیمه های بازرگانی را ناشی از دخالت نهاد ناظر بازار می دانند، اما حفظ بازار و جلوگیری از شکل گیری رقابت های ناسالم از جمله وظایف ذاتی و قانونی بیمه مرکزی به شمار می رود و انتظار می رود این نهاد قانونی در برابر انحراف ها و تخلفهای آشکار و نهان به هشدارهای لفظی اکتفا نکند و به جای تهدید به نرخ گذاری تکلیفی، با شرکتهای متخلف برخورد قانونی کند.

• خطر کجاست؟

خطر اصلی که متاسفانه به دلیل نگاه بنگاه محوری برخی مدیران شرکت های بیمه ای دیده نمی شود، این است که نرخ رشد تورم بخش بهداشت و درمان در سال های که نرخ تورم کلی کشور از 45 درصد به کمتر از 10 درصد، رسیده، روندی کاهشی همسو با نرخ تورم بخش مصرف نداشته است. به نحوی که بالاترین نرخ تورم برابر با آمارهای رسمی بانک مرکزی همچنان مربوط به بخش درمان و بهداشت کشور می شود.

به این آمارها دقت کنید که نشان می دهد در حالی که نرخ تورم نقطه به نقطه در مهرماه امسال نسبت به مهرماه سال گذشته 9.3 درصد بوده، نرخ تورم گروه بهداشت و درمان به 17.5 درصد رسیده که بالاترین میزان تورم در بین گروه های 12 گانه کالاها و خدماتی مصرفی است.

از منظر آینده نگری هم شایسته است مدیران صنعت بیمه به این هشدار توجه نشان دهد که شاخص بهای تولیدکننده به عنوان شاخص تورم پیش نگر در بخش مصرف هم نشان می دهد در حالی که نرخ تورم بخش تولیدکننده در پایان مهرماه امسال 3.9 درصد برآورد شده، نرخ تورم تولید و عرضه خدمات بهداشت و مددکاری اجتماعی 18 درصد تخمین زده شده است.

خطر اینجاست که هزینه های خدمات درمانی و پزشکی و بهداشتی براقتصاد ملی ایران با وجود اجرای طرح تحول سلامت بسیار سنگینی می کند و شرکت های بیمه ای به عنوان ارائه دهنده خدمات بیمه ای مکمل درمان در صورت بی مبالاتی و افتادن در چاه رقابت ناسالم و پرریسک برای در دست گرفتن سهم بیشتر از بازار بیمه درمان، در باتلاق و بحران مالی عمیق فرو خواهند رفت که آینده و سطح توانگری این شرکت ها را تضعیف و به دلیل ناتوانی در ارائه خدمات لازم به بیمه گذاران و بیمه شوندگان، اعتماد ملی به صنعت بیمه کشور را مخدوش می سازند.

• 2 تصویر از یک بحران در انتظار

درنگی در سهم 23 شرکت فعال بیمه ای در سرزمین اصلی ( بدون در نظر گرفتن سهم شرکتهای فعال در مناطق آزاد) نشان می دهد که چهار شرکت نیمه دولتی و دولتی دانا با سهم 22.2 درصد، آسیا با سهم 14.2 درصد، البرز با 13.1 درصد و ایران با 13.1 درصد در مجموع 62.6 درصد از کل حق بیمه تولید شده ناشی از صدور بیمه های تکمیل درمان در نیمه نخست امسال را به خود اختصاص داده اند.

در رتبه بعدی شرکت های بیمه ای پارسيان با 7.5 درصد، بيمه رازي 4.3 درصد، بيمه سينا 4.1 درصد، بيمه كوثر 3.9 درصد، بيمه سامان 3.2 درصد، بيمه كارآفرين 2.4 درصد، بيمه دي 1.9 درصد، بيمه سرمد 1.3 درصد، بيمه نوين 1.3 درصد، بيمه پاسارگاد 1.2 درصد، بيمه ميهن 1.2 درصد، بيمه معلم 1.1 درصد، بيمه آرمان 1.1 درصد، بيمه ما 0.9 درصد، بيمه آسماري 0.8 درصد، بيمه تعاون 0.6 درصد، بيمه ملت 0.5 درصد و سرانجام بيمه تجارت نو 0.2 درصد، قرار دارند.

نمودار زیر سهم شرکت های بیمه ای از حق بیمه تولیدی درمان در پایان شهریور 1395 را نشان می دهد:

تصویر دیگری که روی دیگر سکه بیمه درمان را به نمایش می گذارد، سهم بیمه درمان در کل بیمه تولیدی این شرکتهاست که به اصطلاح از آن به عنوان سهم بیمه درمان در پرتفوی حق بیمه تولید شده یاد می شود. همانطور که در نمودار زیر مشاهده می شود، 75.7 درصد از حق بیمه تولیدشده شرکت بیمه آسماری به بیمه تکمیل درمان اختصاص دارد.

پس از آن بیمه دانا با 47.3 درصد، بیمه سرمد با 40.8 درصد و بیمه های البرز و ایران هرکدام با سهم 32.9 درصد در رتبه های بعدی قرار دارند. سهم بیمه درمان از پرتفوی حق بیمه تولیدی شرکتهای بیمه ای در نیمه نخست امسال را در نمودار زیر ببینید.

زنگ خطر رقابت مبهم و مخرب برخی شرکتهای بیمه در زمینه بیمه تکمیل درمان البته به صدا درآمده است؛ آیا بیمه مرکزی ایران و مدیران این شرکتها زنگ خطر را می شنوند؟

---------------------

پایان